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云闪付缺乏场景月活惨淡 银联自我革命之路前途未卜

2019-07-16来源:江苏城市
云闪付缺乏场景月活惨淡 银联自我革命之路前途未卜

移动互联网时代,打败你的可能不是同行对手,而是跨界黑马。

在银联十五周年时,银联总裁时文朝在内部信中发出这样困惑,“为什么资金实力、系统强度、风控能力上都是最佳水准的传统金融机构,却不能在移动互联时代占得先机?”

中国银联是不是最佳水准的传统金融机构暂不做评价,但银联确实没有在移动互联时代占得先机。即使银联早在2013年就自称“躺着赚钱的日子一去不复返了”,但彻底醒悟过来依旧太晚。

近年来,银联在变革之路上屡出新招,接连推出云闪付和手机POS商用两大变革。如果说,银联云闪付争夺的是C端用户,那么手机POS商用争夺的则是B端商户。

最大的敌人是自己,自我革命更加艰难。对于“生于富贵之家、长于垄断之中”的中国银联,这条变革之路前途未卜。

“羊毛党”散去 云闪付月活惨淡

作为银联推出的重大变革,云闪付寄托了银联在移动支付领域的希望。

2017年12月11日,中国银联推出银行业统一APP“云闪付”。从功能性上看,云闪付更像是“低配版支付宝”,具有各类支付功能以及生活场景推荐,又有各种银行优惠信息。

时隔一年,踩着“双十二”的节奏,银联云闪付近期推出“一毛钱都不容易 12.12银联替你付一半”的活动。活动期间,银联云闪付不仅优惠力度非常大,宣传广告也是铺天盖地,然而“银联真的替你付一半”吗?

其实未必,银联云闪付在活动细则中早就暗藏“猫腻”。广告中宣称的优惠一半,但在结算时,只能享有10元至88元不等的封顶优惠上限。“银联云闪付广告具有很大的误导性”,上海创远律所许峰律师对此表示。

除了广告游走在违规的边缘,云闪付的疯狂补贴更令人咋舌。不仅在“双十二”期间打出半折,银联更在每年的6月2日推出6.2折优惠。以滴滴、ofo为例的互联网公司通过补贴用户来占领市场,错过最佳时机的云闪付——缺用户、缺场景,似乎也在走这条老路。不过,仅靠补贴是没有办法成为超级APP的,也没有办法获取真正的活跃用户。

故从一开始,银联云闪付就成为很多“羊毛党”的盛宴。一位接近银联人士表示,2017年银联为云闪付补贴花了二十多亿,而银联去年一年的利润不过100亿。作为一家央企而言,如此疯狂的补贴或许难以维持较长时间。更让人难以接受的是,大部分的补贴都被“羊毛党”薅走。等优惠活动结束之后,“羊毛党”如同一群逐肉而来的草原野狼般散去,真正留下的用户十分有限。

云闪付的疯狂补贴与广告涉嫌违规,背后透露的是银联在移动支付领域的焦虑。根据易观中国发布的《2018中国第三方支付行业专题研究》,截至2018年第一季度末,在互联网支付领域,支付宝、银联商务和财付通占据着前三甲,但在移动支付领域,支付宝和财付通却占去了90%以上的市场份额。

虽然银联官方宣布云闪付用户突破一个亿,却难掩云闪付日活惨淡的尴尬,这从第三方移动数据监测中看出端倪。根据易观千帆指数,银联云闪付日活用户481.4万,月活用户1169.8万,日活和月活只占用户总量的4.81%和11.7%。

TalkingData首席金融行业专家鲍忠铁对此表示,“移动支付APP属于高频应用,比如支付宝全球用户突破9亿,月活用户大概5亿,日活用户大概2亿。相对比云闪付日活用户只有400多万,说明其中充斥着大量‘羊毛党’,这些人被优惠吸引而来,优惠结束就停止使用。”

“如果银联云闪付在2013年时候加入支付宝和微信支付的场景争夺战,可能还有机会。那时候,银联在很多人心中还是很有权威。等到支付宝和微信支付用补贴培养起了用户习惯,甚至连老年人都开始用支付宝和微信支付时,云闪付再进场就彻底没戏了。” 鲍忠铁进一步分析道。

上述接近银联人士也对云闪付前景并不乐观,“云闪付团队就是原来银联钱包那批人,他们躺在垄断牌照上实在太久,商业化能力欠佳。移动支付场景被‘两马’瓜分的差不多了,银联云闪付没有什么机会。”

前车之鉴下 手机POS商用能否成功

除了云闪付之外,银联的第二大变革就是手机POS商用,意欲通过“升级”传统POS终端稳固在B端的市场地位。

12月4日,中国银联联合各大商业银行及华为、小米等主流手机厂商启动了银联手机POS产品首批应用试点合作。

什么叫手机POS?简单理解就是,手机通过收单APP或自带钱包APP变成手机POS机。对于消费者来说没有任何变化,如今常用的付款方式包括银行卡支付、二维码支付等都可以在手机POS上照常使用。

其实,用手机直接进行POS收单,并非银联首创。2012年,美国移动支付公司Square在手机刷卡支付上获得的成功,引来了不少中国国内的效仿者,拉卡拉等第三方支付机构纷纷入局,推出手机刷卡器。

而此种模式看似想象空间很大,却在中国市场惨败。《支付革命》就分析了这种模式的手机POS想要取得成功实属不易,因为营利模式本身存在问题。此外,手机刷卡器需要用户支付199元的硬件费用。如果商户不愿意付费安装,让个人付费在手机上安装更难以被市场接受。

失败的另一个重要原因则是中国移动支付崛起。恒大智库分析称中国移动支付远比欧美国家发达,究其原因在于居民支付习惯的差异。欧美长期保持信用卡支付习惯,信用卡支付方便快捷,缺乏转换动力,加上信用卡组织成熟,利益集团强势,推广移动支付意味着取代信用卡。反观中国,信用卡人均持卡量仅0.47张,居民长期使用现金或储蓄卡支付,移动支付取代的是现金,因此市场阻力极小,后发优势显著。

如此看来,正是中国信用卡市场的不发达,给了移动支付先入为主的时机。等到中国人更加习惯使用移动支付,刷卡器模式的手机POS就仿佛“用马拉火车”。

最尴尬的是,手机POS很容易成为信用卡套现的“宠儿”。因为“轻终端、成本低、更换快、携带方便”等特点,其完美地契合了信用卡套现需求。以盒子科技的钱盒商务通APP为例,他们采用拉人头和分销的模式,免费向用户提供手机刷卡器,用户如需套现,只需支付刷卡手续费即可,相比于银行贷款和现金贷的利息要便宜很多。

而此次,银联手机POS创新之处在于淘汰了刷卡器。银联创新的背后其实是手机技术的更新换代,过去的手机需要借助刷卡器等进行POS收单,现在的手机具备了NFC等功能,只需要下载一个APP就可以。

下一步,银联手机POS的推广仍需面临着不少问题。对于普通用户来说,习惯了使用支付宝和微信支付的二维码支付,银联想要改变实在太难;对于商户来说,手机POS也缺乏核心卖点。此外,作为手机POS最典型的应用方式,NFC在中国不是主流,普及程度远远不如二维码。

实际上,银联手机POS商用没有本质上的变革,在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来,“手机POS的应用不会改变C端用户的支付习惯,其主要影响在B端商户,在收单侧。”

“从收单市场来看,目前具有竞争性的收单工具有两类。相比智能POS机,手机POS在功能和可扩展性上进行了升级,降低了商户机具购置、维护的成本和门槛,有助于推动POS收单业务的进一步下沉,提高市场占有率。而相比支付巨头的商户端APP,手机POS做到了在便捷性上不落下风,但在市场推广、增值服务等方面,仍有一段较长的路要走。”薛洪言进一步阐释。

从云闪付APP的发布,到手机POS商用的推出,银联一直在努力变革。虽然银联背靠银行业的强大联盟,但从目前的市场情况来看,中国银联的变革之路,充满坎坷与未知。

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